El ahorro debería ser una prioridad para cualquier persona adulta, viva sola o mantenga una familia. Y ahorrar no consiste solo en dejar dinero parado en la cuenta corriente: conviene entender y trabajar conceptos como el fondo de emergencia, la gestión de activos o la inversión, y saber en qué orden abordarlos.
Antes de plantearse fondos de inversión, compra de acciones u otros productos con riesgo, hay que estructurar la economía personal para no quedar expuesto en un momento de bajos ingresos. Ese primer paso se llama fondo de emergencia.
En Grupo PACC te explicamos en qué consiste este método de ahorro, cuánto dinero debería tener y cómo empezar a construirlo.
Qué es un fondo de emergencia y para qué sirve
Un fondo de emergencia es la cantidad de dinero necesaria para cubrir los gastos esenciales durante un periodo determinado si, de forma repentina, se dejan de percibir ingresos: un despido, una incapacidad temporal, una avería grave o cualquier imprevisto que exija disponer de dinero de forma inmediata.
La característica que define a este fondo no es solo la cantidad, sino la disponibilidad: debe estar en un producto de máxima liquidez, del que se pueda disponer sin plazos de preaviso, sin penalización y sin depender de que el mercado esté en un buen momento para vender.
Por eso, la formación del fondo de emergencia debe ser siempre anterior a cualquier decisión de inversión. No conviene destinar dinero a letras del Tesoro, bonos, fondos de inversión o acciones si antes no se cuenta con ese colchón para imprevistos.
El motivo es sencillo: estos productos tienen distintos grados de liquidez, pero ninguno es tan inmediato como una cuenta de ahorro. Las letras del Tesoro, por ejemplo, se pueden vender antes de su vencimiento en el mercado secundario, pero el proceso no es instantáneo y puede implicar vender con pérdidas si los tipos de interés han subido desde la compra. Si todo el dinero disponible está inmovilizado en este tipo de productos y surge una necesidad de liquidez inmediata, la alternativa suele ser pedir un préstamo o recurrir a la familia, cuando un fondo de emergencia bien planteado lo habría evitado.
Cuánto dinero debería tener un fondo de emergencia
No existe una cifra única válida para todo el mundo. La cantidad depende de varios factores, entre los que destacan dos:
- Situación laboral. Un funcionario con plaza fija no tiene el mismo riesgo de quedarse sin ingresos que una persona autónoma o que encadena contratos temporales.
- Situación familiar y nivel de gasto. El gasto mensual medio cambia según haya o no personas a cargo, hijos, hipoteca u otros compromisos fijos.
Como referencia orientativa —no como una regla fija ni una obligación normativa—, la práctica habitual en planificación financiera personal sitúa el fondo de emergencia entre 3 y 6 meses de gastos para alguien con ingresos estables, y entre 6 y 12 meses para quien tiene ingresos variables o menor estabilidad laboral. Es un criterio de sentido común ampliamente usado, no un mínimo legal.
Para calcularlo, el punto de partida es sumar los gastos fijos y variables imprescindibles de un mes (vivienda, suministros, alimentación, seguros, transporte, deudas) y multiplicar esa cifra por el número de meses que se quiera cubrir según el propio nivel de riesgo.
Dónde guardar el fondo de emergencia
Tan importante como la cantidad es el sitio donde se guarda. El fondo de emergencia no debería estar en:
- Fondos de inversión, acciones o criptomonedas: su valor puede caer justo en el momento en que se necesita el dinero.
- Depósitos a plazo fijo o letras del Tesoro con vencimiento lejano: aunque el riesgo de pérdida de capital es bajo, disponer del dinero antes de tiempo puede tener coste o demora.
- La misma cuenta corriente donde se paga con tarjeta a diario: la mezcla con el dinero del día a día facilita que se acabe gastando poco a poco.
Lo habitual es mantenerlo en una cuenta de ahorro o cuenta remunerada, separada de la cuenta corriente, sin comisiones de mantenimiento y con posibilidad de retirar el dinero en cualquier momento sin penalización.
Cómo empezar a crear tu fondo de emergencia
El paso más difícil no es financiero, es decidirse. A partir de ahí, el proceso se puede dividir en pasos concretos:
- Calcular el gasto mensual real. Revisar varios meses de movimientos bancarios para saber cuánto cuesta vivir, no cuánto se cree que cuesta.
- Fijar el objetivo. Multiplicar ese gasto mensual por el número de meses elegido según la situación laboral y familiar.
- Automatizar el ahorro. Programar una transferencia automática a principio de mes a la cuenta de ahorro, antes de que el dinero se destine a otros gastos, no con lo que “sobre” a final de mes.
- Empezar con un objetivo alcanzable. Es preferible ahorrar una cantidad modesta pero sostenida cada mes que fijar una meta tan alta que lleve a abandonar el hábito a las pocas semanas.
- No tocarlo salvo emergencia real. Un imprevisto no es una oferta que no se quiere perder ni una compra planificada; es la pérdida de ingresos o un gasto ineludible e inesperado.
- Reponerlo si se usa. Si se recurre al fondo, la prioridad en los meses siguientes debe ser volver a completarlo antes de retomar cualquier otro objetivo de ahorro o inversión.
Una vez que el hábito está establecido, la parte más exigente queda atrás: el camino hacia la estabilidad financiera ya está en marcha.
