A la hora de contratar un seguro puede que nos encontremos con un montón de definiciones y de nomenclatura que nos resulte ajena y dificulte la comprensión de ciertos aspectos del contrato. Para evitar que se aplique la regla de equidad, es fundamental no solo comprender bien aquello que firmamos, sino también cubrir los datos que se nos requiera con rigurosa veracidad.
¿Qué es la regla de la equidad en seguros?
Cuando hablamos de la regla de equidad en seguros, nos referimos a una norma recogida por la ley 50/1980 de Contrato de Seguro. Se trata de una norma de cálculo del pago de indemnizaciones que se aplica cuando no hay una coincidencia entre la información facilitada por el asegurador y el riesgo real del bien asegurado. En tales casos, siempre que la correcta información hubiese aumentado la prima del seguro, al producirse un siniestro habrá una reducción de la indemnización, proporcional a la relación entre la prima contratada y la prima que se hubiese contratado en caso de aportar la información veraz.
¿Cuándo y cómo se aplica la regla de la equidad?
La falta de coincidencia entre la información dada por el asegurado y el riesgo real puede darse desde la firma del contrato o puede deberse a la falta de comunicación al producirse una variación o incremento del riesgo.
Legalmente, se hace una clara diferencia entre la existencia de mala fe por parte del asegurador a la hora de comunicar la información, o el fallo u olvido involuntario. En el caso de mala fe, se exonera a la compañía aseguradora del pago de la indemnización, mientras que en los casos de error u olvido se aplicará una reducción de la indemnización, recalculando la misma con base en la regla.
No obstante, en la práctica, es muy difícil demostrar la mala fe del asegurador o tomador, por lo que, habitualmente, se suele aplicar la regla de equidad.
Esta regla se aplica en los casos en los que se produce un agravamiento del riesgo que no está reflejado en la póliza y consiste en una regla matemática que tiene como resultado un nuevo cálculo de la indemnización:
Importe de los daños × Prima pagada / Prima teórica ajustada al riesgo real
Diferencia entre la regla de la equidad y la regla proporcional en seguros
A diferencia de la regla de equidad, la regla proporcional en seguros se aplica cuando el valor del bien asegurado es superior al contratado en la póliza.
Ambas son mecanismos de las aseguradoras para controlar y ajustar justamente las pólizas que firman con sus asegurados y sus respectivas indemnizaciones, pero la regla proporcional se utiliza para ajustar la indemnización por la existencia de diferencias en el valor del bien, lo que se conoce como infraseguro, mientras que la regla de equidad se emplea cuando esa diferencia entre la realidad y la póliza se debe al incremento del riesgo.
Con el fin de evitar este tipo de problemas que suponen la reducción de nuestra indemnización con la aplicación de la regla de equidad, es recomendable ser completamente sinceros al cubrir la póliza de seguro, ajustarnos a la realidad, comunicar a la aseguradora cualquier cambio que se pueda producir desde el momento de la firma y dejarte asesorar por tu corredor de seguros en el caso que tengas dudas.
